Études à l’étranger : quelles assurances prévoir avant le départ ?

Partir étudier à l’étranger est souvent l’une des premières grandes aventures de la vie étudiante. Erasmus en Espagne, université en Belgique ou en France, cursus aux Pays-Bas, semestre au Canada… Les possibilités sont nombreuses pour les étudiants résidant au Luxembourg.

Entre la recherche d’un logement, l’inscription à l’université, les billets de transport et les démarches administratives, une question est pourtant facile à oublier : quelles assurances faut-il prévoir pour étudier à l’étranger ?

Assurance maladie, responsabilité civile, logement, ordinateur portable, voyage ou encore assistance : les couvertures utiles dépendent notamment du pays de destination et de la durée du séjour. Voici les principaux points à vérifier avant le départ.

Assurance maladie : la première vérification avant d’étudier à l’étranger

Pour un étudiant qui réside au Luxembourg et qui est régulièrement inscrit dans un établissement universitaire à l’étranger, la première étape consiste à vérifier son affiliation à une caisse de maladie luxembourgeoise.

Selon la situation, l’étudiant peut être coassuré avec l’un de ses parents ou son conjoint, ou être affilié à titre personnel. Cette affiliation lui permet d’obtenir une prise en charge de ses soins de santé dans son pays d’études ainsi qu’au Luxembourg.

Pour la sécurité sociale luxembourgeoise, le séjour à l’étranger pour poursuivre ses études est considéré comme un séjour temporaire. Les démarches et les modalités de prise en charge varient toutefois selon le pays dans lequel l’étudiant poursuit ses études. Avant le départ, il est donc recommandé de consulter les informations officielles de la CNS concernant les études à l’étranger.

Études dans l’Union européenne, l’EEE (Espace économique européen) ou en Suisse

Pour un étudiant affilié au Luxembourg qui poursuit ses études dans un pays de l’Union européenne, en Norvège, en Islande, au Liechtenstein ou en Suisse, la Carte européenne d’assurance maladie (CEAM) est essentielle.

Avant le départ, il est donc important de vérifier sa date de validité. Si nécessaire, un certificat provisoire de remplacement peut être demandé auprès de la caisse d’affiliation.

La CEAM donne accès aux soins médicalement nécessaires pendant le séjour, auprès des prestataires conventionnés par le système de sécurité sociale du pays d’études. La prise en charge s’effectue selon les dispositions légales et les tarifs appliqués localement.

La CNS recommande également, par prudence, de demander une inscription auprès de l’institution de sécurité sociale du pays d’études.

Il faut garder à l’esprit que la CEAM n’est pas une assurance voyage ou une assurance santé complémentaire : certains frais peuvent rester à charge de l’étudiant.

Certaines règles particulières peuvent par ailleurs s’appliquer, notamment en fonction de la nationalité de l’étudiant. Il est donc recommandé de vérifier sa situation auprès de sa caisse d’affiliation avant le départ.

Études dans un pays ayant une convention avec le Luxembourg

Le Luxembourg a conclu des conventions bilatérales de sécurité sociale avec plusieurs pays, notamment avec certains pays hors UE tels que les États-Unis, le Canada, le Brésil, le Cap-Vert, la Tunisie ou le Maroc, entre autres.

Selon la destination, un document attestant le droit aux prestations de santé peut être nécessaire. Il doit être demandé suffisamment tôt auprès de la caisse d’affiliation luxembourgeoise afin que l’étudiant puisse bénéficier d’une prise en charge conformément aux dispositions applicables dans le pays concerné.

Les formalités pouvant varier d’une destination à l’autre, mieux vaut consulter les informations actualisées de la CNS avant le départ plutôt que de présumer que les mêmes documents sont valables dans tous les pays.

Et pour des études dans un pays non conventionné ?

Pour des études dans un pays qui n’est couvert ni par les règles européennes ni par une convention avec le Luxembourg, l’étudiant doit généralement régler ses frais médicaux sur place puis transmettre les factures acquittées et détaillées à sa caisse d’affiliation luxembourgeoise.

Le remboursement est alors effectué selon les conditions, taux et tarifs luxembourgeois, pour autant que les soins concernés soient couverts au Luxembourg.

Cette distinction est importante. Dans certains pays, notamment ceux où les soins médicaux sont particulièrement coûteux, les montants facturés peuvent être largement supérieurs aux remboursements prévus au Luxembourg. Une assurance complémentaire peut alors s’avérer particulièrement utile pour limiter les frais restant à charge.

Et pour les étudiants qui partent au Royaume-Uni ?

Le Royaume-Uni constitue un cas particulier depuis sa sortie de l’Union européenne. Grâce à l’accord de commerce et de coopération conclu avec l’Union européenne, un étudiant assuré au Luxembourg peut continuer à y utiliser sa CEAM pour les soins médicalement nécessaires pendant son séjour temporaire.

Certaines prestations programmées ne sont toutefois pas couvertes dans ce cadre. Il convient donc de vérifier les conditions applicables avant le départ.

Assurance logement étudiant : vérifiez les règles du pays d’accueil

Studio, chambre universitaire ou colocation : trouver un logement constitue souvent l’une des premières étapes d’un séjour d’études à l’étranger.

Les obligations en matière d’assurance habitation ne sont cependant pas identiques dans tous les pays. Le propriétaire ou la résidence universitaire peut également imposer certaines garanties dans le contrat de location.

Avant de signer, il est donc important de vérifier précisément les assurances demandées et de déterminer si une couverture existante au Luxembourg continue à s’appliquer.

Il faut notamment s’intéresser aux dommages pouvant être causés au logement, aux dégâts des eaux, à l’incendie, au vol ainsi qu’à la responsabilité de l’occupant.

Un simple dégât des eaux dans un appartement étudiant peut, par exemple, occasionner des dommages chez plusieurs voisins. Une assurance adaptée permet de se protéger contre les conséquences financières de ce type d’incident, dans les limites et conditions prévues au contrat.

Responsabilité civile : une protection à ne pas négliger

Un étudiant peut également causer involontairement un dommage à une autre personne : casser un objet appartenant à quelqu’un, blesser accidentellement un tiers ou endommager un bien qui ne lui appartient pas.

C’est ici qu’intervient la responsabilité civile vie privée.

Avant un séjour prolongé à l’étranger, il est conseillé de vérifier si l’étudiant reste couvert par le contrat familial et, surtout, si cette couverture est valable dans son pays d’études et pendant toute la durée du séjour.

Chez Foyer, la Responsabilité Civile vie privée peut notamment être intégrée à l’assurance mozaïk. Elle couvre, selon les conditions du contrat, les dommages accidentels dont l’assuré peut être tenu responsable dans le cadre de sa vie privée.

Ordinateur, smartphone, tablette : pensez aussi aux biens nomades

Difficile aujourd’hui d’imaginer des études universitaires sans ordinateur portable. Ajoutez-y le smartphone, une tablette, un casque audio ou encore un appareil photo et la valeur du matériel emporté à l’étranger peut rapidement devenir importante.

Or, la vie étudiante multiplie les déplacements : bibliothèque, transports publics, campus, café, logement étudiant ou voyages pendant les week-ends.

La question n’est donc pas seulement de savoir si le contenu du logement est assuré. Il faut également vérifier ce qu’il se passe lorsqu’un ordinateur ou un smartphone est endommagé ou volé en dehors du domicile.

L’assurance habitation mozaïk de Foyer propose notamment une garantie « Biens nomades » destinée aux appareils mobiles tels que les smartphones, tablettes, ordinateurs portables ou appareils photo. Selon les garanties souscrites, elle peut intervenir notamment en cas de chute, de casse ou de vol.

Avant le départ, pensez également à conserver les factures des appareils et à noter le numéro IMEI du smartphone. En cas de vol, ces informations peuvent faciliter les démarches.

Voyage, bagages et assistance : partir étudier, c’est aussi beaucoup voyager

Un semestre ou une année universitaire à l’étranger ne se limite généralement pas à un trajet aller-retour entre le Luxembourg et le pays d’accueil.

Retour dans la famille pendant les vacances, week-end dans une autre ville, déplacement universitaire ou découverte d’un pays voisin : les occasions de voyager sont nombreuses.

Une couverture voyage peut donc conserver son utilité même lorsqu’on ne part pas simplement en vacances.

Il convient notamment de vérifier la prise en charge en cas de perte ou de vol des bagages, d’annulation ou de modification d’un voyage, de problème médical à l’étranger ou de nécessité de rapatriement.

Dans l’offre mozaïk de Foyer, le module Voyages peut notamment couvrir, selon les conditions prévues au contrat, la perte, la détérioration ou le vol des bagages, certaines situations d’annulation ou de modification du voyage, l’assistance et le rapatriement ainsi que certains frais médicaux à l’étranger après intervention de la sécurité sociale et des éventuelles complémentaires santé.

Cette complémentarité est importante : la couverture de la sécurité sociale et l’assurance voyage ne répondent pas exactement aux mêmes besoins.

Étudier loin du Luxembourg : penser aussi aux accidents du quotidien

Sport universitaire, vélo, cuisine ou activités du quotidien… Un accident peut aussi survenir sans qu’un tiers en soit responsable.

Il peut alors être pertinent de vérifier les garanties couvrant les conséquences corporelles d’un accident de la vie privée.

Chez Foyer, le module « Accidents de la vie privée » de mozaïk prévoit une couverture en fonction du préjudice économique, moral et esthétique subi et peut également donner accès, selon les conditions prévues, à différents services d’assistance.

Cette protection est différente d’une responsabilité civile : cette dernière intervient lorsqu’un assuré cause un dommage à un tiers, tandis qu’une couverture accidents de la vie privée vise à protéger l’assuré lui-même dans les situations prévues par son contrat.

La checklist assurance avant un départ pour les études

Quelques semaines avant le départ, prenez le temps de contrôler les points suivants :

• vérifier son affiliation à une caisse de maladie luxembourgeoise et la validité de sa CEAM lorsque celle-ci est applicable ;

• se renseigner auprès de la CNS et de l’organisme de sécurité sociale du pays d’études sur les formalités à accomplir ;

• vérifier les exigences d’assurance du logement ou de la résidence universitaire ;

• contrôler la couverture en responsabilité civile et son étendue géographique ;

• vérifier les garanties applicables à l’ordinateur, au smartphone et aux autres biens emportés ;

• examiner les couvertures d’assistance, de voyage, de frais médicaux complémentaires et de rapatriement ;

• conserver sous forme numérique les principaux contrats, factures et coordonnées utiles en cas d’urgence.

Pour certaines destinations liées au Luxembourg par une convention bilatérale, les démarches doivent être anticipées. Il est donc préférable de consulter les informations de la CNS suffisamment tôt avant le départ afin de disposer des documents nécessaires.

Une couverture à adapter au pays et à la situation de l’étudiant

Il n’existe finalement pas une assurance unique pour tous les étudiants qui partent à l’étranger. Un semestre Erasmus en Belgique, une année universitaire au Québec ou plusieurs années d’études dans un pays non conventionné peuvent entraîner des démarches et des besoins très différents.

L’essentiel est donc de faire le point avant le départ sur les couvertures déjà existantes, notamment celles liées aux contrats des parents, puis d’identifier les éventuelles lacunes.

Assurance maladie, logement, responsabilité civile, appareils électroniques, accidents et assistance en voyage : quelques vérifications en amont permettent d’éviter de découvrir une absence ou une limite de couverture au moment où l’on en a besoin.

Avant de préparer les valises, le bon réflexe est donc de consulter les informations officielles de la CNS sur les études à l’étranger, puis de vérifier auprès de son assureur quelles garanties restent valables pendant toute la durée et dans le pays du séjour.